Enfrentar una deuda puede ser una experiencia difícil, especialmente cuando comienzan las llamadas y visitas de los despachos de cobranza. Una de las amenazas más comunes que suelen recibir los deudores es el embargo de sus bienes. Pero ¿realmente un despacho de cobranza tiene la autoridad para embargar?

La respuesta corta es no, pero con ciertas condiciones. En este artículo, te explicaremos qué funciones tienen los despachos de cobranza, cómo operan dentro del marco legal en México y qué derechos tienes como deudor para enfrentar amenazas de embargo. Con esta información, podrás manejar estas situaciones de forma informada y proteger tu patrimonio.

 

Cuando nos encontramos en una situación en la cual hemos quedado a deber dinero, o se nos está dificultando hacer pagos, lo usual es empezar a recibir llamadas y notificaciones de despachos de cobranza que son comisionistas de los acreedores y que buscan recuperar el valor adeudado. Estos despachos de cobranza extrajudicial (debes de recordar que extrajudicial significa solamente que es fuera de un juicio y no hay nada de que espantarse), a veces hacen uso de tácticas para cobrar que no son del todo éticas. Una de ellas es decir que te van a embargar. Entonces, si te has hecho la pregunta ¿un despacho de cobranza me puede embargar? La respuesta es NO y aquí te explicaremos los porqués.

¿Qué es un despacho de cobranza?

Un despacho de cobranza es una entidad contratada por bancos, instituciones financieras o empresas para recuperar deudas pendientes de sus clientes. Estas agencias funcionan como intermediarios entre el acreedor y el deudor, utilizando métodos de cobranza extrajudicial, es decir, sin recurrir a un proceso judicial.

Funciones principales de un despacho de cobranza

1. Notificar al deudor sobre el adeudo: envían cartas, mensajes o realizan llamadas telefónicas para recordar la deuda pendiente.
2. Negociar acuerdos de pago: ofrecen opciones para que el deudor liquide su deuda, como reestructuración de pagos o descuentos por liquidación anticipada.
3. Registrar el estado de la deuda: informan al acreedor sobre los avances en la recuperación del adeudo.

Diferencia entre cobranza extrajudicial y judicial

• Cobranza extrajudicial: implica el contacto directo con el deudor a través de llamadas, visitas domiciliarias o notificaciones. No incluye acciones legales.
• Cobranza judicial: requiere que el acreedor interponga una demanda ante un juez. Solo después de obtener una sentencia judicial, se podría proceder con un embargo.

Los despachos de cobranza no tienen autoridad legal para embargar bienes por su cuenta. Solo un juez puede emitir una orden de embargo tras un proceso judicial. Conocer esta diferencia es clave para evitar caer en amenazas infundadas.

En México, los despachos de cobranza están regulados por la CONDUSEF (a través de la REDECO) para el caso de instituciones financieras y la PROFECO para el caso de empresas comerciales. La ley les ofrece a los despachos de cobranza y sus acreedores todas las facilidades para poder realizar acciones de cobranza, siempre y cuando estas acciones se lleven de acuerdo a lo que marca la ley. Es importante destacar que un despacho de cobranza no tiene poder para ejecutar un embargo por sí mismo.

¿Por qué un despacho de cobranza no me puede embargar?

En México (así como en la mayoría de los países del mundo), los despachos de cobranza no tienen la facultad para realizar embargos. Solo un juez, como autoridad competente, puede emitir una orden de embargo, y esto sólo ocurre en ciertos casos específicos y conforme a la ley. El hecho de llegar a un embargo requiere de un largo y costoso juicio y de muchas notificaciones de por medio acerca de tu demanda. Si llegara ese caso, es importante que sepas que los juicios mercantiles tienen un resultado incierto o poco favorable para el acreedor, por lo que tendrás muchas oportunidades para conciliar y negociar tu deuda antes de que siquiera puedas ser embargado.

En el caso de que estés recibiendo notificaciones de un “inminente embargo”; embargo en las siguientes 24 hrs o similares, te volvemos a repetir: ESTO NO ES VERDAD. Recuerda que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) ha dejado claro que cualquier amenaza de embargo realizada por un despacho de cobranza es ilegal y viola los derechos del deudor.

Si un despacho de cobranza te está amenazando con un embargo, puedes denunciarlos ante la REDECO de CONDUSEF, presentando pruebas de las llamadas o mensajes recibidos. Para saber cómo poner una queja ante la REDECO, da click aquí.

Adicional a esto, una reparadora de crédito te puede dar toda la asesoría legal y financiera necesaria para poder acabar con todo el estrés relacionado con este problema y permitirte liquidar tus adeudos con descuentos hasta del 70% y en cómodas mensualidades, de acuerdo a tus posibilidades.

Autoridad legal para embargar

El embargo de bienes es una medida legal utilizada para garantizar el pago de una deuda. Sin embargo, en México, no cualquier entidad tiene la autoridad para ejecutarlo. Es importante conocer cómo funciona este proceso y quiénes están facultados para llevarlo a cabo.

¿Quién puede embargar?

El embargo solo puede ser ordenado por un juez tras un proceso judicial. Esto significa que:

1. El acreedor debe presentar una demanda: el proceso comienza cuando el acreedor interpone una acción legal en contra del deudor, argumentando el incumplimiento de la deuda.
2. Un juez evalúa el caso: si las pruebas presentadas por el acreedor son válidas, el juez emite una sentencia que puede incluir una orden de embargo.
3. Las autoridades ejecutan el embargo: solo las autoridades judiciales están facultadas para realizar el embargo, asegurándose de que se respete el marco legal.

¿Qué papel juegan los despachos de cobranza?

Los despachos de cobranza no tienen autoridad para embargar bienes. Su función es únicamente intentar recuperar la deuda mediante métodos extrajudiciales, como llamadas o negociaciones. Si un despacho de cobranza amenaza con embargar tus bienes sin una orden judicial, está incurriendo en una práctica indebida y puedes denunciarlo.

¿Qué debe incluir una orden de embargo válida?

Una orden judicial legítima debe cumplir con lo siguiente:

• Ser emitida por un juez.
• Especificar el monto de la deuda y los bienes a embargar.
• Contar con el sello y firma de la autoridad judicial competente.

Si recibes una notificación de embargo, verifica estos elementos antes de actuar.

Prácticas prohibidas para los despachos de cobranza

En México, los despachos de cobranza están regulados por diversas leyes y disposiciones que buscan proteger a los deudores de prácticas abusivas. Estas normativas establecen límites claros sobre lo que los cobradores pueden y no pueden hacer al intentar recuperar una deuda.

Acciones que los despachos de cobranza NO pueden realizar

1. Amenazar con embargos sin una orden judicial: ningún despacho tiene la autoridad para embargar bienes sin que exista una sentencia emitida por un juez.
2. Contactar a terceros: está prohibido informar a familiares, amigos o compañeros de trabajo sobre la deuda del deudor como medio de presión.
3. Utilizar lenguaje intimidatorio o insultante: los cobradores deben conducirse con respeto en todo momento.
4. Hacer llamadas en horarios no permitidos: las llamadas deben realizarse únicamente entre las 7:00 y las 22:00 horas en días hábiles.
5. Presentarse como autoridades judiciales: ningún cobrador puede hacerse pasar por juez, abogado o funcionario público para intimidar al deudor.
6. Exigir pagos adicionales no contemplados en el contrato: los despachos no pueden cobrar intereses o comisiones no estipulados previamente.

Consecuencias de estas prácticas indebidas

Los despachos que incurren en estas acciones pueden enfrentar sanciones legales, incluyendo:

• Multas administrativas impuestas por la CONDUSEF.
• Denuncias penales si las prácticas incluyen amenazas, acoso o extorsión.

¿Qué hacer si enfrentas prácticas prohibidas?

1. Documenta las interacciones: registra las llamadas, mensajes y cualquier visita recibida.
2. Contacta a la CONDUSEF: presenta una queja formal contra el despacho de cobranza.
3. Busca asesoría profesional: un experto puede ayudarte a manejar la situación y proteger tus derechos.

Conocer estas prácticas prohibidas te permitirá identificar cuándo un despacho de cobranza está actuando fuera de la ley y tomar las acciones necesarias para defenderte.

Derechos de los deudores frente a amenazas de embargo

Enfrentar una amenaza de embargo por parte de un despacho de cobranza puede ser intimidante, pero es fundamental saber que como deudor tienes derechos protegidos por la ley. Estas garantías están diseñadas para evitar abusos y garantizar un proceso justo.

Principales derechos de los deudores

1. Proteger tu patrimonio sin orden judicial: ningún despacho de cobranza puede embargar tus bienes sin una sentencia emitida por un juez.
2. Recibir información clara: tienes derecho a conocer los detalles de tu deuda, incluyendo el monto total, los intereses y las condiciones del crédito.
3. Ser tratado con respeto: los cobradores deben mantener un trato profesional y no utilizar amenazas, insultos o intimidación.
4. Privacidad: las agencias no pueden divulgar tu situación financiera a familiares, amigos o compañeros de trabajo.
5. Negociar alternativas: puedes buscar acuerdos de pago con el acreedor para evitar el escalamiento del proceso a instancias judiciales.

¿Qué hacer si recibes una amenaza de embargo?

1. Verifica la validez de la amenaza: solicita al despacho una copia de la supuesta orden judicial. Si no pueden proporcionarla, la amenaza es infundada.
2. Documenta la interacción: registra el nombre del cobrador, la fecha y el contenido de la amenaza. Esto será útil si necesitas presentar una queja.
3. Consulta a un profesional: un asesor legal puede ayudarte a evaluar la situación y actuar de manera informada.
4. Reporta prácticas indebidas: si la amenaza no cumple con las normativas legales, presenta una queja ante la CONDUSEF o las autoridades competentes.

Empodérate con información

Conocer tus derechos te permitirá enfrentar las amenazas de embargo con seguridad y claridad. No permitas que las tácticas intimidatorias afecten tu tranquilidad; busca asesoría y toma decisiones informadas para proteger tu patrimonio.

Casos en los que SÍ puede haber embargo

Aunque los despachos de cobranza no tienen la autoridad para embargar bienes, existen situaciones específicas en las que un juez puede ordenar un embargo. Estas circunstancias están estrictamente reguladas por la ley y requieren que el acreedor siga un proceso legal.

Situaciones que pueden derivar en un embargo

1. Deudas garantizadas:
   Si la deuda está respaldada por un aval o bien en garantía (como una hipoteca o un auto financiado), el acreedor puede solicitar al juez el embargo del bien para cubrir el adeudo.
2. Incumplimiento de sentencias judiciales:
   Si ya existe un fallo judicial en tu contra y no cumples con los términos establecidos por el juez, puede ordenarse el embargo de tus bienes para saldar la deuda.
3. Deudas fiscales:
   Las autoridades fiscales, como el SAT, tienen facultades para embargar bienes en caso de impuestos impagos. Este proceso es independiente del sistema judicial, pero también está regulado estrictamente.
4. Contratos firmados con cláusula de embargo:
   Algunos contratos específicos incluyen cláusulas legales que permiten al acreedor solicitar un embargo en caso de incumplimiento.

El papel del juez en un embargo

El embargo solo puede ejecutarse si el acreedor presenta una demanda y el juez determina que existen razones válidas para ordenar la acción. El proceso debe garantizar que:

• Se respete el monto adeudado.
• Solo se embarguen bienes suficientes para cubrir la deuda y los costos legales.
• Se respeten los bienes inembargables, como herramientas de trabajo, muebles básicos del hogar y el patrimonio familiar registrado.

Importancia de la asesoría legal

Si enfrentas un caso en el que puede haber embargo, es esencial contar con el apoyo de un abogado especializado. Un profesional te ayudará a:

• Analizar la validez de la demanda.
• Negociar acuerdos con el acreedor antes de llegar a instancias judiciales.
• Proteger tus bienes inembargables.

Entender los casos en los que puede haber embargo te permitirá prepararte y actuar de manera estratégica para proteger tu patrimonio.

Como conclusión, recuerda que un despacho de cobranza no tiene el poder de embargarte directamente. Si recibes amenazas de embargo por parte de un despacho de cobranza, debes denunciarlo ante la CONDUSEF o PROFECO, según sea el caso.