¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

Tener una línea de crédito disponible en todo momento, para comprarte todo lo que quieras, en un pequeño plástico dentro de tu cartera es un sentimiento increíble. Las tarjetas de crédito te ofrecen muchas ventajas y beneficios, pero también tienen sus desventajas y algunos riesgos. Ya que, si las usas de manera irresponsable, puedes meterte en serios problemas financieros. Por eso, en este artículo te responderemos a detalle la pregunta: ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?

El mundo de las tarjetas de crédito es enorme, y puede ser que te preguntes: ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito con cashback o devolución de efectivo? ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito garantizadas? ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito con puntos o recompensas? O aquellas que ofrecen beneficios para viajar, veamos a más detalle cada tema. 

¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito?

Una tarjeta de crédito es una línea de crédito que te permite comprar bienes y servicios de forma sencilla en comercios en línea o en miles de negocios físicos con una terminal bancaria, de forma prácticamente instantánea y sin tener que ir al banco a pedir un préstamo cada vez que desees algo. Son emitidas por bancos, financieras y tiendas departamentales y te otorgarán una línea de crédito de acuerdo a tu capacidad de pago e historial crediticio. Normalmente puedes tener un saldo por pagar, y si no puedes pagar completo, entonces tienes que hacer un pago mínimo para así evitar el cargo de intereses moratorios. 

En México, las principales redes de tarjetas que usamos son Visa, Mastercard y American Express (y algunas más chicas, por ejemplo Carnet) y hay muchos emisores de tarjetas de crédito por ejemplo BBVA Bancomer, Citibanamex, Liverpool, Coppel, entre muchos otros más.

 

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito para comprar?

Puedes usar tu tarjeta de crédito para compras pequeñas y grandes (todo esto depende del tamaño de tu línea de crédito) en la mayoría de las tiendas en línea y físicas que cuenten con una terminal bancaria. Por lo tanto, puedes usar tu tarjeta de crédito en muchas cosas, incluyendo para pagar necesidades como alimentos, medicinas o gasolina. Y en general, se considera que si vas a gastar dinero en electrónicos, electrodomésticos, viajes, boletos para eventos y conciertos o compras en línea, hacerlo con una tarjeta de crédito es un método más seguro, práctico y que te podría dar muchos más beneficios, a que si pagaras con efectivo.

Normalmente, con las tarjetas de crédito no podrás pagar tu hipoteca, tu renta, préstamos de auto o personales, así como impuestos (aunque esto depende del banco) o cosas que excedan el límite de tu crédito disponible. El pago con tarjeta de crédito debería ser igual que el precio en efectivo y no te deben de cobrar ninguna comisión extra, incluso la CONDUSEF ha emitido un comunicado al respecto que puedes encontrar dando click aquí

 

¿Cuáles son los pros y contras de las tarjetas de crédito?

Tener una tarjeta de crédito amplía tu capacidad de gasto y te puede proporcionar ventajas como: 

1. Comprar desde un dulce, hasta compras de millones de pesos (si tienes la tarjeta correcta y el límite de crédito suficiente) 
2. Te ayudará a construir tu historial crediticio y aumentar tu score crediticio cuando se usa de manera responsable, haces tus pagos en tiempo y forma y mantienes una utilización baja de tu línea de crédito.
3. Los emisores de tarjetas de crédito ofrecen protección contra el uso fraudulento de la tarjeta, por lo que si alguien te hacer un cargo que no reconoces, en pocos minutos podrás reclamarlo y este será eliminado de lo que tienes que pagar.
4. Los emisores y redes de tarjetas de crédito pueden resolver un problema o reembolsarte el dinero si compras productos defectuosos, que bajaron de precio en lapso estimado de tiempo si tienes una disputa con una transacción.
5. En algunas ocasiones, puedes obtener un anticipo de efectivo, desde un banco o cajero automático participante, usando la línea de crédito que te fue otorgada.
6. Muchas tarjetas de crédito tienen programas de recompensas, como millas de viajero frecuente, puntos, devolución de efectivo o cashback cuando usas la tarjeta.
7. Las tarjetas de crédito te permiten comprar en línea de forma segura, reservar habitaciones de hotel y autos de alquiler. Para ponerte un ejemplo, en muchos lugares rentar un auto puede ser casi imposible en efectivo o usando una tarjeta de débito.
8. En dado caso que tengas una emergencia, una tarjeta de crédito te puede ayudar de manera casi inmediata para solventar los gastos asociados a ese evento que no tenías contemplado que pasara.
9. Puedes hacer un seguimiento más fácil de lo que gastas, porque cada transacción está documentada y listada en tu estado de cuenta así como en los movimientos diarios de tu banca electrónica o app móvil bancaria.

 

Algunas de las desventajas de una tarjeta de crédito son las siguientes:

Una tarjeta de crédito te cobrará muchos intereses (en México, el CAT PROMEDIO de una tarjeta de crédito es altísimo) por todo aquello que no pagues, por lo que el beneficio se puede convertir en un inconveniente si usas una tarjeta de crédito para comprar algo que no puedas pagar en un máximo 30-45 días. Y si tienes demasiadas deudas, tu score crediticio disminuirá. 

Además, la mayoría de las tarjetas de crédito cobran comisiones extras, como comisión anual, comisión por pago tardía,  y por adelantos en efectivo. Estas tarifas pueden hacer que el tener una tarjeta sea algo muy costoso, a menos que obtengas recompensas que ofrezca la tarjeta y que te permitan compensar estos costos adicionales.

¿Quién debería tener una tarjeta de crédito?

En teoría, TODOS deberían de tener una tarjeta de crédito. Sin embargo, los mejores candidatos para solicitar y usar tarjetas de crédito son aquellas personas que son responsables financieramente y que son capaces de pagar su saldo mensual en su totalidad siempre que sea posible. A este tipo de clientes se les conoce como “Totaleros” y son los que más se benefician, ya que reciben todo tipo de recompensas, sin tener que pagar ningún tipo de interés.

Por lo tanto si una persona ya tienes deudas, o tiene malos hábitos de gasto y hay una alta probabilidad de que no podrá pagar sus compras con la tarjeta de crédito a tiempo, no es un gran candidato y podría tener problemas financieros más graves.

Una cosa adicional, es que deberías de evitar usar una tarjeta de crédito para gastos de vida necesarios como alimentos, vestido o vivienda que no puedas pagar en su totalidad cada mes. No hay nada peor que tener que pagar intereses por algo que ya ni siquiera tienes. También debes de tener cuidado con los anticipos de efectivo, estos son caros y generarán muchos intereses, así que estos deberías de usarlo sólo en casos de real emergencia. 

 

¿Cómo funcionan los diferentes tipos de tarjetas de crédito?

Si estás en búsqueda de una tarjeta de crédito, seguramente te haz dado cuenta que hay varios tipos diferentes de tarjetas de crédito, como tarjetas de crédito con cashback o devolución de efectivo, tarjetas de crédito departamentales, tarjetas de crédito de viajeros, tarjetas de crédito con transferencias de saldo incluidas o tarjetas de crédito garantizadas, entre muchas otras. Aquí te explicamos brevemente cada una de estas tarjetas:

1.- ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito con devolución de efectivo o cashback?

Una de las tarjetas de crédito más populares son aquellas con devolución de efectivo (cashback en inglés). Estas tarjetas te dan un pequeño porcentaje por cada compra que hagas y que despues puedes usar como efectivo o para comprar muchos productos ofrecidos por el emisor. Si eres muy hábil usando estas tarjetas, literal el banco te estará pagando a tí por usarla. Una de las mejores tarjetas para obtener recompensas en efectivo en México es la tarjeta de crédito costco citibanamex

3.- ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito de tiendas departamentales?

Las tarjetas de crédito departamentales pueden ser usadas en tiendas específicas, como Liverpool, Coppel o Palacio de Hierro. Normalmente, te ofrecerán descuentos y promociones al registrarte, así como también descuentos adicionales en cada compra que hagas, obteniendo muchos más beneficios que una persona que no tenga dicha tarjeta. Una desventaja es que estas tarjetas comúnmente no pueden ser usadas en otros establecimientos que no sean de la misma marca.

4.- ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito de viaje?

Muchos emisores ofrecen tarjetas de crédito de viaje en asociación con aerolíneas u hoteles para ofrecer tarjetas especializadas que otorgan puntos y excelentes beneficios para compras relacionadas con viajes. Estas tarjetas te permiten obtener millas adicionales cada vez que compras en una aerolínea en específico, o embarques prioritarios, mejores asientos, equipaje facturado gratis, etc. Por lo tanto, si eres un viajero frecuente, ¡este tipo de tarjetas de crédito tienen muchísimos beneficios para tí!

5.- ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito para transferencia de saldos?

Una tarjeta de crédito con transferencia de saldo te permite transferir uno o más saldos de tarjetas de crédito que ya uses a una nueva tarjeta y pagar poco o ningún interés durante un período inicial. La transferencia de saldos te ayudará a consolidar tus pagos en un solo por lo que todo será más fácil de administrar y podrá ayudarte a ahorrar dinero en intereses. Toma en cuenta que muchas veces al transferir un saldo te darán una tasa y plazo promocional, así que debes de poner mucha atención a cuánto subirá la tasa de interés terminados esos meses de promoción.

Te recomendamos que al buscar una tarjeta de transferencia de saldos, compares la tasa de interés, la duración de las promociones y las comisiones extras que te pudieran cobrar por hacer la transferencia de saldo. Las tarjetas de transferencia de saldos pueden ser excelentes herramientas para mejorar tus finanzas, pero sólo si la sabes usar de forma correcta. De lo contrario, pudieras meterte en un serio problema de sobreendeudamiento. ¡Mucho ojo en eso!

6.- ¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito garantizadas?

Las tarjetas de crédito garantizadas requieren un depósito igual al monto de tu línea de crédito. Estas tarjetas son ideales para personas que quieren construir su historial crediticio o que quieren mejorarlo, después de haber tenido problemas financieros que le impidieron pagar sus préstamos en tiempo y forma. Con una tarjeta de crédito garantizada, si no pagas en tiempo y forma, el emisor de la tarjeta usará el depósito que hiciste al inicio, para cubrir el saldo adeudado.

Una tarjeta de crédito garantizada te permitirá ser aprobado de forma muy sencilla, aún si no tienes buen historial crediticio. Pero recuerda siempre que al final del día estas tarjetas tendrán tasa de interés altas y si no la pagas en tiempo y forma, tu historial crediticio pudiera quedar peor. Así como es una gran herramienta, también puede ser una terrible arma para tu salud financiera. 

 

¿Cómo se calcula el pago mínimo en una tarjeta de crédito?

El pago mínimo en una tarjeta de crédito es la cantidad más baja de dinero que puedes pagar cada mes para que mantengas lo que debes con un status positivo. De manera aproximada, el pago mínimo será entre un 2% a 5% del saldo que se adeuda y toma en cuenta que pagarás intereses (aunque ordinarios) por el saldo adeudado que está pendiente por ser cubierto. Por lo general, los intereses de una tarjeta de crédito son muy altos y por lo tanto, pagar el mínimo solo debería de ser en caso de emergencia. Si no puedes pagar el total del adeudo, entonces intenta abonar lo máximo que puedas, de esta forma reducirás el pago de intereses a lo mínimo posible.

¡Nunca hagas un pago por abajo del mínimo! De lo contrario terminarás pagando no sólo los intereses ordinarios, ¡sino intereses moratorios e incluso comisiones por no pago o pago tardío!

 

¿Qué es el CAT Promedio de una tarjeta de crédito?

El CAT Promedio de una tarjeta de crédito es una medida que te muestra realmente cuál es el interés real que pagarás por financiarte usando una tarjeta. Incluye no solo la tasa de interés, sino también otros gastos como comisiones. El CAT es muy importante, ya que te ayudará a entender cuánto realmente pagarías en total si usaras la tarjeta para comprar cosas y pagar haciendo sólo los pagos mínimos.

En resumen, esto es lo que debes y no debes hacer con tu tarjeta de crédito

1. Ser totalero y pagar tu saldo completo cada mes y en tiempo y forma. El no pagar a tiempo tu tarjeta es muy caro, debido a comisiones adicionales e intereses que se generarán.
2. En dado caso que no puedas pagar el saldo completo, entonces paga tanto como te sea posible para reducir los intereses que tendrás que pagar. ¡Recuerda que el pago mínimo debería de ser tu último recurso!
3. No uses tu saldo hasta su límite, para evitar pasar penas y que cuando quieras comprar algo te sea denegado por no contar con saldo suficiente. Además de que tener una línea de crédito totalmente usada tendrá como consecuencia una baja en tu score crediticio.
4. Revisa tu estado de cuenta mensual en tu banca electrónica o app bancaria, para checar que no tengas cargos fraudulentos o duplicados. ¡Si detectas uno reclama inmediatamente! No dejes pasar el tiempo.
5. Conoce el CAT de tu tarjeta de crédito a detalle, para que sepas exactamente cuál es tu tasa de interés real
6. Recuerda que las disposiciones de efectivo con tu tarjeta de crédito deben de ser un último recurso, ya que las comisiones son caras y podrías pagar muchos intereses adicionales por ese efectivo.

Con esta información que aquí te ofrecemos acerca de cómo funciona una tarjeta de crédito, Mejora Buró Reparadora de Crédito te asegura que harás un excelente uso de tus tarjetas y podrás tener siempre en todo momento una ¡excelente salud financiera!