¿Qué es el CAT promedio? Y ¿Cómo puede afectar a tus finanzas?

 

El CAT promedio, es el indicador financiero que representa el costo anual total expresado en porcentaje de los clientes activos que usan algún producto de crédito o préstamo de una entidad financiera. Cada persona por lo tanto tiene un CAT único, y para calcularlo, se toma en cuenta la tasa de interés, las comisiones, la anualidad y gastos extras que tenga el crédito. En palabras simples, el CAT te da un aproximado de la tasa real de interés que pagarás por un préstamo o tarjeta de crédito. Este indicador es muy importante a considerar si quieres aperturar un préstamo o tarjeta de crédito, te permite conocer el costo real del financiamiento o también se puede usar para comparar opciones con otros créditos.

El CAT promedio es un requisito establecido por la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros. Esta ley obliga a todas las entidades a siempre proporcionarlo a sus clientes, por lo tanto lo podrás encontrar en publicidades, términos y condiciones y en las carátulas de contratos de crédito y de tarjeta de crédito. Como te comentamos anteriormente, el CAT puede variar para cada cliente, pues este se calcula de acuerdo al plazo, monto solicitado, condiciones de riesgo crediticio de la persona, así como algunas especificaciones especiales que solicite el cliente. 

Otra cosa muy importante que debes tomar en cuenta, es que el CAT promedio de todos los clientes activos se calcula normalmente sin incluir el IVA, y por lo tanto el costo real de tu préstamo o crédito es mayor al que verás reportado en las publicidades, ¡recuerda siempre incluirle el 16% de IVA!

¿Cómo me puede afectar o beneficiar el CAT promedio?

El CAT promedio te puede afectar o beneficiar dependiendo de la situación:

1. Te permite comparar diferentes préstamos o tarjetas de crédito de diferentes instituciones financieras: El CAT promedio lo puedes considerar como un “estándar” establecido por la ley, y por lo tanto, si decides obtener una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, te podrá decir realmente quien es el que te está dando la tasa de interés real más baja. Muchas veces, los bancos o instituciones financieras usando “trucos” para hacerte pensar que tienen la tasa de interés más baja, sin embargo, esto lo compensan al incluir comisiones, anualidades altas. Normalmente, la CONDUSEF y otros periódicos publican con frecuencia información acerca de las tarjetas de crédito con el CAT más alto o el CAT más bajo en el país, y Mejora Buró Reparadora de Crédito te recomienda mucho leer estas publicaciones antes de decidirte por un banco o financiera. El CAT no permite engaños, sin embargo, también tiene algunas debilidades y que te comentaremos a continuación.
2. Hay algunos costos “ocultos” y que no son incluidos en el CAT como por ejemplo el 16% de IVA y esto encarece tu crédito o préstamo automáticamente, ya que en México una persona física por lo general no va a poder deducir este impuesto. Otros costos que no se incluyen en el cálculo, son los intereses moratorios, comisiones por pago tardío u otras comisiones que se consideran comisiones extraordinarias. El ideal sería que nunca tuvieras que pagar estas comisiones extraordinarias, sin embargo, sabemos que hay situaciones que pueden provocar que tus finanzas se salgan de control y por lo tanto debes de tener en cuenta que en ese caso tu tasa de interés real pudiera aumentar de manera significativa.

¿Cómo calcular el CAT promedio?

El CAT promedio es un cálculo matemático establecido por Banco de México, y afortunadamente no tienes que ser un genio de las matemáticas,  ya que BANXICO creó una CALCULADORA DEL COSTO ANUAL TOTAL (CAT), donde te proporcionan las herramientas necesarias para hacer el cálculo de manera sencilla y rápida. Recuerda que normalmente una financiera o banco regulado te darán esta información, pero en otras instancias, esta calculadora te ayudará a saber el costo total del crédito que te ofrecen y poder comparar con distintas opciones, para tomar la que mejor se adapte a tus necesidades y posibilidades de pago. Recuerda que siempre será mejor hacer este cálculo, antes de aceptar un financiamiento, pues un CAT promedio alto, puede afectar de manera significativa tu economía. Por este motivo, es indispensable que evalúes tus ingresos y tus gastos antes de solicitar un nuevo crédito; debes asegurarte de que puedes cubrir las cuotas que solicitan y no afectarán tus finanzas personales.

¿Cómo mejorar tus finanzas si no revisaste el CAT promedio de tus créditos y ya te afectó?

Si ya estás teniendo problemas con deudas, pagos atrasados o sólo puedes generar el mínimo de tus créditos, es esencial que tomes medidas al respecto, para poder reparar tus finanzas y con ello tu historial crediticio. Para ello, en Mejora Buró Reparadora de Crédito podemos ayudarte con asesoramiento y soluciones para tu problema de deudas; creamos un plan de ahorro personal, que se adapte a tus necesidades que te ayude a liquidar tus créditos y reparar tu historial crediticio de manera efectiva.

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