¿Cómo se calcula el score crediticio y por qué es importante?

Desde su creación en 1989 por la compañía FICO, el score crediticio se ha utilizado principalmente en Estados Unidos y luego en otras partes del mundo para determinar la capacidad de una persona para obtener crédito y préstamos y ser capaz de pagarlos sin ningún contratiempo. En términos financieros, se dice que el FICO Score es la herramienta que sirve para medir el riesgo de crédito o de impago.  Si quieres saber cómo se calcula el score crediticio, por qué es importante en tu vida financiera y cómo te puede afectar en tu relación con bancos y financieras, estás en el lugar correcto:

¿Cómo se calcula el score crediticio y por qué es importante?

El score crediticio es una puntuación numérica (en pocas palabras, como una calificación) que se utiliza para evaluar la capacidad crediticia de una persona. El puntaje se calcula utilizando fórmulas estadísticas y matemáticas complejas que de alguna forma u otra siguen siendo un secreto y que toma en cuenta varios factores. Estos factores se dividen en cinco categorías principales: historial de pago, monto adeudado pendiente por pagar, tiempo de historial crediticio, nuevos créditos aperturados y tipos de crédito utilizados.

1. Historial de pago: El historial de pago es uno de los factores más importantes en el cálculo del score crediticio y puede ser uno de los más representativos. Representa el 35% del puntaje total y evalúa la puntualidad de los pagos realizados. Los bancos y financieras con los que quieres contratar un crédito quieren saber si has pagado tus deudas a tiempo o si tienes un historial de pagos atrasados o incumplimientos. Si tienes un historial de pagos atrasados o incumplimientos, tu score crediticio se verá afectado de forma significativa. ¡Por eso es tan importante pagar a tiempo! entre más atrasos o incumplimientos tengas tus posibilidades de obtener buenos créditos puede disminuir. Recuerda que es un cálculo matemático y no entenderá de razones de por qué no pagaste a tiempo.
2. Monto adeudado pendiente: La cantidad de deuda pendiente que tienes es otro factor importante en el cálculo del score crediticio. Este factor representa el 30% del puntaje total y evalúa la cantidad de deuda que tienes en relación con tus límites de crédito, es decir, si te prestaron 10 y sigues debiendo 9 entonces tu monto adeudado pendiente es alto. Si tienes una gran cantidad de deuda en relación con tus límites de crédito, esto afectará tu score crediticio de manera significativa pero sólo de forma temporal, una vez que comiences a disminuir el monto adeudado, entonces este mismo factor dejará de tener tanto “peso” en la ecuación.
3. Tiempo de historial crediticio: El tiempo que has tenido un historial crediticio es otro factor importante en el cálculo del score crediticio. Este factor representa el 15% del puntaje total y evalúa la cantidad de tiempo que haz tenido créditos de cualquier tipo. Es por eso tan importante tener una cultura financiera y enseñarle a nuestros hijos a manejar su crédito de forma responsable desde que se vuelven mayores de edad. De esta forma se incrementan sus posibilidades de obtener en el futuro créditos de cualquier tipo con excelentes condiciones de tasa de interés o de plazo. Así que, si tienes un historial crediticio largo y estable, tienes altas probabilidades de tener un mejor score crediticio que la mayoría.
4. Nuevos créditos abiertos: La cantidad de nuevos créditos abiertos es otro factor importante en el cálculo del score crediticio. Este factor representa el 10% del puntaje total y evalúa la cantidad de nuevas cuentas de crédito que has abierto recientemente. Si has solicitado muchos nuevos créditos recientemente puede significar que tienes alguna situación que requiere que pidas mucho dinero, o que estés usando un crédito para pagar otro lo cual es una gran señal de alerta para las instituciones financieras. Por esto puede afectar tu score crediticio de manera negativa y hacer más difícil la búsqueda de nuevos créditos.
5. Tipos de crédito utilizados: Los tipos de crédito que has utilizado son otro factor importante en el cálculo del score crediticio. Este factor representa el 10% del puntaje total y evalúa los diferentes tipos de crédito que has utilizado. El usar diferente tipos de créditos significa una gran habilidad y educación financiera. Por lo que si has utilizado diferentes tipos de crédito, como tarjetas de crédito y departamentales, préstamos personales, créditos automotrices o hipotecas, esto puede mejorar tu score crediticio.

En el pasado, otros factores también se tenían en cuenta en el cálculo del score crediticio, como el género, la edad, la raza y el estado civil. Afortunadamente muchos movimientos en Estados Unidos llevaron a que el score crediticio dejara de ser discriminatorio y no siga siendo una razón de segregamiento o racismo. Es evidente que estas características no son significativas para determinar la calidad crediticia y moral de una persona.

¿Qué score crediticio es mejor: el de Buró de Crédito o el de Círculo de Crédito?

Recuerda que Buró de Crédito y Círculo de Crédito son sociedades de información crediticia (SIC) que recaban datos y proporcionan información sobre el historial crediticio de una persona bancos, financieras y empresas en general. Aunque tienen diferencias en sus algoritmos de cálculo, en general, se utilizan de manera similar y no hay uno que sea mejor que el otro. De hecho en la mayoría de las ocasiones se pueden consultar ambos y se obtendrán resultados incluso similares. En última instancia, depende de la preferencia del acreedor y con qué SIC tiene un contrato.

Sin embargo, debes tener en cuenta que, en México, Buró de Crédito es la sociedad de información crediticia más grande y comúnmente usada por los bancos más grandes. Por lo tanto, es posible que quieras verificar tu reporte de crédito y su score crediticio con ellos con más frecuencia. Recuerda que tanto Buró de Crédito como Círculo de Crédito te ofrecen la posibilidad de revisar tu reporte de crédito de forma gratuita una vez al año, solo debes entrar a sus páginas web, llenar un simple formulario y responder unas preguntas de seguridad para poder obtenerlo.

En resumen, el score crediticio es una puntuación numérica que se utiliza para evaluar la capacidad crediticia de una persona. Se calcula utilizando una fórmula estadística y matemática compleja que toma en cuenta varios factores. Recuerda que es importante tener un buen score crediticio, ya que afecta tu capacidad para obtener crédito y préstamos en el futuro.

Ahora que ya sabes cómo se calcula el score crediticio y si lamentablemente tienes problemas de deudas que ya no puedes pagar y que están afectando tu score crediticio, Mejora Buró Reparadora de Crédito puede ayudarte ya que es una empresa dedicada a la reparación de crédito, y podemos trabajar contigo y ayudarte a negociar con los tus acreedores y obtener descuentos en tus deudas de hasta un 70%, lo que a su vez servirá para volver a mejorar tu score crediticio nuevamente. Obtén una consulta gratuita llenado tu formulario dando click aquí.