¿Cómo funcionan los despachos de cobranza en México?

Cuando existe una deuda vencida, es común que intervenga un despacho de cobranza para gestionar su recuperación. Este proceso puede generar dudas o preocupación, especialmente si no se conocen los límites legales que regulan su actuación. 

Entender cómo operan los despachos de cobranza, qué pueden hacer, qué no pueden hacer y cómo verificar la legitimidad del cobro permite proteger derechos para tomar decisiones financieras informadas. 

¿Qué son los despachos de cobranza? 

Los despachos de cobranza son empresas contratadas por bancos, financieras, tiendas departamentales u otras instituciones para recuperar adeudos vencidos. 

Su función principal consiste en contactar a la persona deudora y buscar alternativas de pago que permitan regularizar el crédito. Pero es importante aclarar que la deuda no cambia de naturaleza por el hecho de que intervenga un despacho de cobranza; simplemente se delega la gestión del cobro. 

En ocasiones, las personas reciben llamadas de empresas cuyo nombre desconocen y surgen preguntas como qué es un CMG o si realmente se trata de un despacho autorizado por el acreedor. En estos casos, lo recomendable es verificar primero la legitimidad del cobro antes de proporcionar datos personales o aceptar acuerdos. 

Estos contactos pueden realizarse por diferentes vías, tales como: 

• Llamadas telefónicas.
• Mensajes o correos electrónicos. 
• Notificaciones formales relacionadas con el adeudo. 

La actuación de los despachos de cobranza debe apegarse a la normativa vigente y respetar los derechos de la persona deudora. 

¿Cómo funciona el proceso de cobranza? 

El proceso de cobranza puede desarrollarse en distintas etapas: 

• Recordatorios iniciales de pago. 
• Seguimiento constante cuando existen atrasos. 
• Propuestas de negociación o convenios de liquidación. 
• En casos específicos, inicio de procesos legales formales si llega a proceder. 

La cobranza puede incluir descuentos o planes de pago, pero cualquier acuerdo debe quedar documentado por escrito. 

¿Qué tácticas suelen utilizar?   

Entre las prácticas más comunes que aplican los despachos de cobranza se encuentran: 

• Llamadas y mensajes frecuentes. 
• Envío de avisos de pago. 
• Ofrecimiento de descuentos para liquidar el adeudo. 

Estas acciones forman parte del proceso de recuperación, pero deben realizarse con respeto y dentro de los límites legales. No pueden amenazar con acciones inexistentes, exhibir públicamente a la persona deudora ni involucrar a terceros ajenos a la obligación. 

Conocer las prácticas de los despachos de cobranza permite actuar con mayor calma y evitar decisiones precipitadas. 

¿Cómo identificar si el cobro es legítimo?   

Algo que no puede pasar desapercibido es saber identificar si el despacho de cobranza que te contacta es legítimo y si la deuda realmente existe.

Por ejemplo, algunas personas reciben llamadas relacionadas con financiamientos digitales y buscan confirmar si Crédito 365 corresponde a una institución formal o a un tercero que gestiona el cobro. En cualquier caso, siempre es indispensable verificar que quien realiza la gestión puede acreditar la representación del acreedor. 

Por ello, antes de aceptar cualquier negociación, es importante verificar:

• Que indiquen claramente la institución acreedora. 
• Que proporcionen desglose del adeudo (capital, intereses y fecha de corte). 
• Que cuenten con datos de contacto verificables. 
• Que la comunicación no incluya amenazas o intimidación. 

Si no pueden acreditar la deuda o emplean prácticas agresivas, es prudente suspender cualquier pago hasta contar con respaldo documental. 

¿Qué derechos tienes durante la cobranza?  

Durante un proceso de cobranza, toda persona deudora tiene derecho a: 

• Recibir información clara y veraz. 
• Solicitar verificación del adeudo antes de pagar. 
• Ser tratada con respeto, sin hostigamiento. 
• Buscar asesoría antes de firmar un convenio. 

Llevar registro de llamadas, mensajes y documentos puede resultar una táctica útil ante cualquier aclaración o queja. 

¿Qué considerar antes de negociar con un despacho de cobranza?  

Antes de aceptar cualquier acuerdo con el despacho de cobranza, es importante: 

• Exigir que el convenio quede por escrito. 
• Confirmar el monto total a pagar. 
• Verificar cuál será el estatus final del crédito. 
• No realizar pagos sin respaldo formal. 

Negociar sin información suficiente puede generar compromisos que no resulten sostenibles. 

¿Cuándo puede ser útil buscar orientación?  

Cuando existen dudas sobre la legitimidad del cobro, las condiciones del acuerdo o el impacto en el historial crediticio, el acompañamiento profesional puede ayudar a evaluar riesgos y alternativas. 

En Mejora Buró Asesoría Legal y Financiera se analiza cada caso para revisar la documentación, identificar posibles irregularidades y orientar sobre decisiones responsables de negociación. 

Actuar con información clara permite reducir riesgos y avanzar hacia una solución ordenada.

Fuentes de consulta: 

• CONDUSEF. Despachos de cobranza – Derechos de los usuarios de servicios financieros. (https://www.condusef.gob.mx) 

• Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. (https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LTOSF.pdf)

• Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. (https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LPDUSF.pdf) 

• Banco de México (Banxico). Disposiciones aplicables a instituciones financieras en materia de transparencia. (https://www.banxico.org.mx)

Cesar

Trabajo en Finanzas por más de 15 años, soy un apasionado de las finanzas personales y del movimiento de libertad financiera. Poseo un Máster en Microfinanzas y Desarrollo Social por la Universidad de Alcalá