¿Tienes a los cobradores encima? todo lo que debes saber sobre la cobranza en México

En nuestra experiencia después de tantos años en la reparación de crédito, sabemos que la cobranza siempre generará preocupación e inquietud a toda persona que se está enfrentando a un problema de deudas y que se le está dificultando cumplir con sus obligaciones. Por lo tanto, si estas en un caso similar, este artículo te ayudará a conocer y entender el proceso de cobranza en México, tus derechos y obligaciones como deudor y cómo enfrentar estas situaciones de forma tranquila y responsable. Hablaremos acerca de las etapas del proceso de cobranza, el marco legal aplicable, consejos para enfrentar situaciones de cobranza y por qué la educación financiera es importante en estos casos.

Conceptos básicos

Primero unos conceptos básicos muy sencillos: La cobranza es el proceso mediante el cual un acreedor intenta recuperar el dinero que se le debe por parte de un deudor. La deuda es la obligación que tiene una persona o entidad de pagar una cantidad de dinero a otra persona o entidad. Hay grandes diferencias entre una deuda de carácter personal y deudas de caracter empresarial (aquellas que son otorgadas a personas morales) y para efectos de este artículo nos enfocaremos en deudas de caracter personal como deudas de tarjeta de crédito, préstamos personales, créditos hipotecarios, créditos automotrices, entre otros. Cada una tiene diferentes características y por lo tanto es importante entenderlas a profundidad antes de adquirirlas.

Marco legal de la cobranza en México

La cobranza es un tema regulado y hay muchas prácticas que no se permiten (aunque sabemos por experiencia propia que muchos bancos y financieras son muy agresivos con su cobranza y no respetan ninguna de estas leyes), pero esto normalmente sucede ya que nosotros tampoco conocemos nuestros derechos. En resumidas cuentas, el marco legal en México para temas de cobranza se puede encontrar en los siguientes documentos:

Ley Federal de Protección al Consumidor: Esta ley establece los derechos y obligaciones de los consumidores, así como las prácticas comerciales permitidas y prohibidas en México. La PROFECO es la encargada de vigilar el cumplimiento de temas relacionados con cobranza de instituciones que no son reguladas por la CONDUSEF o CNBV, como pudieran ser tarjetas de crédito no bancarias, tiendas departamentales, entre otros. De hecho, todo esto se encuentra contenido en las disposiciones de carácter general en materia de despachos de cobranza

Cuando es una institución financiera (ya sea un banco, o sofom, unión de crédito o similar) entonces todas estas entidades son reguladas por la CONDUSEF y el marco legal está dado por la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, donde se menciona que tanto CONDUSEF como la Profeco pueden emitir disposiciones generales en materia de cobranza. En el caso de la CONDUSEF, la REDECO (registro de despacho de cobranza) es el departamento encargado de esta tarea de vigilancia. ¡Por cierto! visita su página para que puedas conocer a más profundidad qué obligaciones tienen los despachos de cobranza, respecto a qué deben hacer y qué no.

El proceso de cobranza y sus etapas

El proceso de cobranza podemos dividirlo en tres etapas: amistosa, extrajudicial y judicial. En la etapa amistosa normalmente hay envío de mensajes y recordatorios sencillos una vez que se ha incumplido un pago, en muchas ocasiones (y esto depende mucho del tamaño y poder de la institución a la que le debes) pudieran llegar a hacer llamadas, pero siempre con un tono muy cortés y conciliador, en la etapa de “cobranza amistosa” se asume que hay un olvido de la persona y por lo tanto no hizo el pago, en esta zona podemos considerar también aquellos mensajes que te llegan 1 día antes de tu pago, a manera de recordatorio. La etapa extrajudicial (y ojo, está palabra no significa que haya algo judicial, pero es buena para espantar) es cuando el acreedor utiliza una agencia de cobranza (ya sea interna o externa) para comenzar con la recuperación de la deuda, aquí comienza la parte más intensa: miles de llamadas telefónicas al día, acoso constante, mensajes amenazantes, visitas domiciliarias de gente muy agresiva, insultos, y bueno, hemos vivido nosotros de todo con nuestros clientes. Finalmente, la etapa judicial es cuando el acreedor presenta una demanda legal contra el deudor para recuperar la deuda, este proceso es muy complicado, tedioso y en muchas ocasiones un completo dolor de cabeza para las dos partes, por lo que siempre es mejor negociar una deuda antes de llegar a este punto.

Cómo enfrentar situaciones de cobranza

Sabemos que la cobranza no es un tema sencillo, pero una de las primeras cosas que tienes que hacer cuando te enfrentas a una situación de cobranza es informarte acerca de tus derechos y obligaciones. A partir de este punto, es más fácil saber que puedes esperar y qué no debes de permitir. Ya en este punto puedes comenzar a mantener una comunicación abierta y honesta con tus acreedores, explicar la situación financiera por la que estás pasando y por la cual se te imposibilita hacer el pago de tus créditos y llegar a una solución. Sabemos que en la mayoría de los casos la cobranza es poco profesional y tan poco hábil en llegar a acuerdos que ellos mismo terminan “saboteando” su capacidad de recuperación de un crédito. Y en otros casos, puede ser tan agresiva que lleva a una persona a pedir recursos o incluso endeudarse aún más, con el fin de liquidar estos adeudos. En estos casos contar con ayuda profesional puede ser la mejor opción, como contar con el servicio de una reparadora de crédito confiable como Mejora Buró Reparadora de Crédito.

¿Cómo se afecta el historial crediticio?

Hemos tenido incontables clientes que llegan demasiado preocupados porque las agencias de cobranza les comentan que serán boletinados en buró de crédito. Lamentablemente el desconocimiento que tenemos de los procesos relacionados con el historial crediticio hacen que existan muchos mitos alrededor, y por lo tanto que la gente se sienta más presionada de lo necesario. En primera, el buró de crédito no es una entidad “mala” ni “buena” es una empresa especial llamadas Sociedad de Información Crediticia que recopila datos relacionados con cuántos créditos ha tenido una persona, su historial de pagos, montos pedidos etc. y a partir de esta información generan cálculos matemáticos que le permiten a otros acreedores saber el potencial riesgo de prestarle dinero a una persona. Ningún cobrador tiene control sobre esta información y no pueden boletinar como ellos dicen (que estamos seguros que el cobrador ni siquiera sabe bien como operan estas empresas). Ahora la realidad, una vez que dejas de pagar un crédito, o te atrasas en los pagos, esta información se va comunicando a una de estas empresas y por lo tanto termina por disminuir tu score crediticio. Sin embargo esto no es definitorio, las personas piensan que “están en buró” y que siempre estarán ahi. Sin embargo, la solución está en la negociación con tus acreedores para poder cerrar todos tus pendientes y por lo tanto ir mejorando tu Buró (o historial crediticio) poco a poco.

Más recursos y apoyo para enfrentar la cobranza

Sabemos lo estresante que puede ser las situaciones de cobranza y más cuando son pocas las instituciones que si respetan los lineamientos establecidos para cobrar, por lo tanto es importante que cuando estés en una situación así tomes en cuenta lo siguiente:

Acercarte a las instituciones y organismos gubernamentales que ofrecen asesoría y apoyo en temas de cobranza como la CONDUSEF y la PROFECO, que dependiendo el caso (ya sea un acreedor regulado por el sistema financiero o no) son las instituciones que te podrán brindar toda la asesoría y apoyo cuando tengas una situación de cobranza que se está saliendo de control.

Acercarte con una institución privada que te podrá dar toda la asesoría legal y financiera para acabar con tu problema de deudas y también mejorar tu historial crediticio de forma paulatina nuevamente. En este caso, este tipo de instituciones se conocen como reparadoras de crédito y una opción que te podrá ayudar a acabar con este problema de forma rápida es Mejora Buró Reparadora de Crédito

En resumen, conocer y entender cómo funciona el proceso de cobranza es esencial para tomar buenas decisiones y enfrentar situaciones endeudamiento con tranquilidad y de forma responsable. Hay que mantener una comunicación abierta y honesta con los acreedores, buscar asesoría legal cuando sea necesario como por ejemplo con una reparadora de crédito para poder tomar la mejor decisión posible y al mismo tiempo de acabar los problemas de cobranza y de historial crediticio.